Désemparé, découragé, démoralisé, dévasté : on se sent souvent bien seul lorsqu’on a les deux pieds (littéralement) dans un sinistre. Pour vous aider à surmonter cette épreuve, la Chambre de l’assurance de dommages a dressé une liste pratique des 12 étapes à suivre lors d’un sinistre, reproduites en version abrégée ici.
Consultez l’originale ici.
À FAIRE EN PRIORITÉ
1. PRÉVENEZ VOTRE ASSUREUR
Communiquez avec votre courtier ou votre assureur et décrivez-lui les circonstances du sinistre.
2. LIMITEZ LES DOMMAGES
C’est votre responsabilité de prendre les moyens pour limiter les dommages ou leur aggravation. Ne faites toutefois aucune réparation permanente avant d’en avoir discuté avec votre assureur. Documentez l’état du sinistre (avec des photos ou des vidéos). En cas de dégât d’eau, asséchez le tout le plus rapidement possible, si vous le pouvez, pour éviter la moisissure. Si vous jetez des objets trempés, assurez-vous de les prendre en photo et d’en faire une description, aux fins de réclamation. En cas d’incendie : n’entrez pas avant d’avoir obtenu l’autorisation des autorités compétentes.
3. AUTORISEZ LES TRAVAUX D’URGENCE
Afin d’éviter l’aggravation des dommages, des travaux d’urgence peuvent être nécessaires. Vous pouvez retenir les services de restaurateurs après sinistre (comme JDHM), ou votre assureur pourrait en suggérer et même les dépêcher sur les lieux.
4. RENCONTREZ L’EXPERT EN SINISTRE RESPONSABLE DE VOTRE DOSSIER
L’assureur désignera un expert en sinistre pour régler votre réclamation et qui vous guidera au travers des démarches. Il enquêtera sur la cause du sinistre, estimera les dommages et en négociera le règlement avec vous.
5. VÉRIFIEZ L’ÉTENDUE DE VOS PROTECTIONS AVEC L’ASSISTANCE DE L’EXPERT EN SINISTRE
L’expert en sinistre vous expliquera les protections prévues à votre contrat d’assurance et, si nécessaire, les démarches à suivre pour les frais de subsistance supplémentaires alloués. Conservez tous les reçus pour les dépenses encourues à la suite du sinistre : elles pourraient vous être remboursées. Enfin, si l’entreposage de vos biens est nécessaire, choisissez bien les effets personnels que vous désirez garder avec vous, car il pourrait être difficile d’y avoir accès.
POUR UN BON DÉROULEMENT DU RÈGLEMENT DE SINISTRE
1. IDENTIFICATION DE LA CAUSE DU SINISTRE
Cette responsabilité revient à l’expert en sinistre. Il constatera les dommages, validera votre déclaration initiale et consultera des spécialistes. Vous devrez lui fournir certaines informations pour l’aider à déterminer la cause du sinistre. Selon les résultats, il pourra confirmer si votre réclamation est recevable ou non en vertu de votre contrat d’assurance.
2. ESTIMATION DES DOMMAGES
L’expert en sinistre doit également estimer le montant des dommages et prendre la décision quant au montant de l’indemnité que l’assureur offre de vous verser. Il sera parfois assisté d’un évaluateur ou d’autres spécialistes. Cependant, il est de votre responsabilité de bien documenter et justifier votre réclamation. Pour chaque bien, y indiquer ceux que vous désirez récupérer en nettoyage et ceux qui semblent irrécupérables, mais c’est l’expert en sinistre qui a la responsabilité de déclarer un bien perte totale. Plus vite vous soumettez l’inventaire, plus vite votre réclamation sera traitée. Sachez que l’assureur pourrait refuser de payer votre réclamation si vous réclamez des biens en trop, ou si vous les surévaluez.
3. CHOIX DE L’ENTREPRENEUR
Vous êtes libre de choisir l’entrepreneur qui fera les réparations ou de les effectuer vous-même. Les assureurs peuvent aussi vous proposer des fournisseurs avec lesquels ils ont déjà des ententes. Dans tous les cas, la décision vous revient et vous devrez en discuter avec votre expert en sinistre afin de vous entendre sur les modalités du règlement, car elles sont parfois différentes si vous effectuez les travaux vous-même.
4. AUTORISATION DES TRAVAUX
Révisez le devis des travaux en prenant soin de valider les montants alloués ainsi que les échéances. Confirmez le tout avec l’expert en sinistre et validez si votre contrat d’assurance prévoit une enveloppe globale d’indemnisation ou s’il prévoit plutôt des « postes de dépenses » fixes. Ainsi, si vous avez une limitation sur le montant d’assurance, vous devrez établir un ordre de priorité entre les réparations à votre habitation ou le remplacement des biens endommagés.
5. NÉGOCIATION DU RÈGLEMENT
Lorsque l’expert en sinistre a en main l’inventaire détaillé des biens, il est en mesure de calculer l’offre de règlement en vertu de votre contrat, notamment la valeur à neuf ou la valeur dépréciée. Si vous avez la protection Valeur à neuf, vos biens seront réparés ou remplacés par un article neuf de même nature et qualité, même si le remplacement coûte plus cher que ce qui avait été payé à l’origine. Avant de procéder aux réparations, au nettoyage ou au remplacement de vos biens, assurez-vous de bien lire l’offre de règlement et de valider qu’elle vous convient, sans quoi il y a place à la négociation.
6. PAIEMENT DE L’INDEMNITÉ ET APPLICATION DE LA FRANCHISE
Selon l’ampleur des dommages, les paiements sont effectués tout au long du processus de règlement, au fur et à mesure que les fournisseurs soumettent leurs factures. Si les dommages n’excèdent pas la limite d’assurance, le montant de votre franchise sera déduit de l’indemnisation ou l’assureur vous demandera de la payer directement au fournisseur de services.
7. RÉCLAMATION DU MONTANT DE LA FRANCHISE AUPRÈS D’UN TIERS RESPONSABLE
Si un tiers est responsable des dommages subis, vous pouvez lui réclamer le remboursement du montant de votre franchise et des dommages non remboursés par votre assureur. Mais n’oubliez pas qu’il existe des délais de prescription pour entamer vos recours!
